Úrokové sazby u hypotečních úvěrů rostou, a zdá se, že se poklesu jen tak nedočkáme. I tak však zájem o tyto úvěry na bydlení roste. Sazby totiž budou nejspíš ještě vyšší. Jakou fixaci tedy zvolit a na co si dát pozor při volbě hypotečního úvěru?
Úroková sazba versus fixace
„Jedním z kritérií, podle čeho si lidé vybírají hypoteční úvěr, je úroková sazba. Ruku v ruce s tím jde i délka fixace. Je-li hypotéka třeba na 30 let, neznamená to, že po celou dobu budete platit stejnou měsíční splátku. Výhoda a zároveň nevýhoda je, že po konci fixačního období se splátka hypotéky může změnit. Ti, kdo si pořídili hypotéku třeba se snovou sazbou kolem 1,5 procenta, mohou za po uplynutí fixačního období refinancovat i za 4 procenta. Na splátkách je to pak v řádech tisíců korun. Platí to ale i naopak,“ vysvětluje Jakub Veverka, hlavní ekonom Videobydleni.cz.
Kdy se vyplatí variabilní neboli plovoucí hypotéka
Nemá smysl nebrat si úvěr na vysněnou nemovitost jen proto, že jsou třeba momentálně hypotéky drahé. V době nízkých sazeb je dobré fixovat úvěr na delší dobu a v případě vysokých na kratší. Jsou-li sazby třeba kolem čtyř procent, stojí za to uvažovat nad variabilní neboli plovoucí hypotékou.
Variabilní hypotéka není tedy zafixovaná, ale může se měnit každý měsíc, a to jak směrem nahoru, tak i dolů. Záleží na úrokových sazbách, které vyhlašuje Česká národní banka. Tento typ hypotéky je spíše pro investory, kteří se věnují finančnímu trhu. V případě, že má zájemce o hypotéku pocit, že za rok sazby klesnou, může si sjednat jednoletou fixaci. V posledních letech je však největší zájem o pětileté fixace a v době nejnižších sazeb i o víceleté, například na deset, patnáct i dvacet let.
Dříve nemyslitelné. Sazby míří k sedmi procentům
„Pokud váháte, zda si koupit nemovitost na hypotéku teď nebo ještě vyčkat, tak nečekejte. Úrokové sazby letí vzhůru a zatím nepředpokládáme, že by měly výhledově klesat. Na konci roku 2022 můžeme čekat více jak 7% úrokové sazby. Podle vývoje inflace bude tedy ČNB šlapat dále na brzdu. Při současné inflaci 7-8 % je základní úroková sazba, kterou stanovuje ČNB, stále velmi nízko,“ podotýká Jakub Veverka z Videobydleni.cz.
Kromě úrokové sazby si hlídejte i RPSN
Úroková sazba není však jediným kritériem, které by měl zájemce o hypotéku brát v potaz. Důležité je hlavně RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů, díky které se dozvíte, kolik budete měsíčně opravdu splácet.
„Do RPSN se promítají i ostatní poplatky spojené s hypotečním úvěrem, jako je například za vedení účtu, zřízení půjčky, na pojištění, nebo i za zasílání SMS zpráv při pohybu na účtu. RPSN tedy dá klientovi reálnou představu o měsíční splátce,“ doplňuje Jakub Veverka.
